Qué cifras necesitas antes de comparar
Reúne el capital pendiente, la cuota, el interés y la fecha de finalización de cada hipoteca, préstamo y tarjeta. Añade los ingresos netos estables del hogar y, si tienes vivienda, su valor aproximado y las cargas pendientes. Los recibos y certificados permiten confirmar los saldos reales.
Puedes preparar la documentación habitual y calcular tu ratio de endeudamiento antes de iniciar el estudio.
Compara dos escenarios completos
En el escenario actual, suma las cuotas que quedan por pagar en cada deuda y los costes pendientes. En el nuevo, calcula el total de las cuotas durante el nuevo plazo y añade los gastos que realmente correspondan. Comprueba qué deudas se cancelan, cuáles siguen vigentes y si existe alguna comisión por cancelación.
La cuota nueva puede aliviar el presupuesto mensual y, a la vez, implicar más años de pago. Revisa también TIN, TAE, productos vinculados y coste total con las condiciones concretas que te ofrezcan.
Ejemplo orientativo: baja la cuota, sube el coste
Imagina, solo para comparar plazos, una deuda de 30.000 € financiada en ambos casos a un interés fijo del 10 % TIN, con cuotas mensuales constantes y sin gastos adicionales. A 5 años, la cuota sería aproximadamente 637 € y se pagarían unos 38.245 € en total. A 10 años, la cuota sería de unos 396 € y se pagarían unos 47.574 € en total.
En este ejemplo la cuota baja alrededor de 241 € al mes, pero el pago total aumenta unos 9.330 €. Es una simulación matemática, no una oferta ni una predicción de las condiciones que pueda aprobar una entidad. Si se agrupan una hipoteca y otros préstamos, deben compararse todos los saldos, plazos y gastos reales.
Gastos, vinculaciones y vivienda
Según cómo se formalice la operación, pueden existir tasación, costes de cancelación o apertura y otros gastos. El precio de seguros o cuentas vinculadas también influye en la comparación. Solicita el desglose por escrito antes de decidir.
Si se utiliza la vivienda como garantía, un impago puede ponerla en riesgo. Revisa cuánto habría que financiar frente al valor del inmueble en la guía sobre el margen de la vivienda. Un valor suficiente por sí solo no garantiza la aprobación.
Cuándo puede tener sentido pedir un estudio
Puede merecer la pena estudiar alternativas si las cuotas actuales dificultan el presupuesto del hogar y existe capacidad para asumir la nueva operación. También puede interesar simplificar pagos, siempre que se conozca el coste adicional y se acepte el plazo y el riesgo. Si alguna deuda termina pronto, conviene comprobar si mantenerla evita alargarla durante años.
La respuesta requiere cifras verificadas y una propuesta concreta. En el simulador puedes introducir deudas, cuotas, ingresos y datos de la vivienda para una primera valoración; después se contrastan con documentación.
Preguntas frecuentes
¿Reunificar deudas reduce siempre la cuota?
No. La cuota depende del importe, el interés y el plazo. Puede bajar al ampliar el plazo, aunque el coste total aumente.
¿Una cuota menor significa que pagaré menos?
No necesariamente. Hay que sumar todas las cuotas durante el nuevo plazo, los gastos y las vinculaciones, y compararlo con mantener las deudas actuales.
¿Es necesario aportar una vivienda?
Depende del importe y del perfil. En operaciones con garantía hipotecaria hay que valorar el inmueble y asumir el riesgo de ponerlo como garantía.
¿El simulador confirma la aprobación?
No. Ofrece una primera orientación; la entidad decide tras verificar la documentación y aplicar sus criterios.