¿Qué significa refinanciar deudas con hipoteca?
Significa estudiar una nueva estructura de financiación para cancelar o reorganizar la hipoteca actual y otras deudas. Según el caso, puede valorarse una modificación con la entidad actual o una nueva operación con otra entidad. Ninguna de estas vías es automática y las condiciones solo se conocen tras revisar la documentación.
Los datos que determinan si puede estudiarse
La primera valoración necesita cifras reales y actualizadas:
- Valor aproximado o tasación de la vivienda.
- Capital pendiente y cuota de la hipoteca.
- Saldos y cuotas de préstamos, tarjetas y otras deudas.
- Ingresos netos estables de todos los titulares.
- Situación laboral, antigüedad, edad e historial de pagos.
La vivienda aporta una garantía, pero no sustituye la capacidad de pago. Cada entidad aplica sus propios límites de financiación y endeudamiento.
Cómo calcular el importe que habría que financiar
Como orientación inicial, suma la hipoteca pendiente, los saldos de las deudas que se cancelarían y los posibles gastos que deban incorporarse. Después compara ese total con el valor acreditado de la vivienda.
Por ejemplo, con una vivienda valorada en 250.000 €, una hipoteca pendiente de 120.000 € y 30.000 € en otras deudas, el importe antes de gastos sería de 150.000 €, equivalente al 60 % del valor. Este cálculo es orientativo y no implica que una entidad vaya a aceptar la operación.
Puedes consultar la guía sobre cuánto valor debe tener la vivienda para reunificar deudas.
Qué documentación suele necesitarse
- DNI o NIE de los titulares.
- Nóminas, pensiones o justificantes de ingresos.
- Vida laboral y declaración de la renta.
- Recibo o certificado del capital hipotecario pendiente.
- Recibos o certificados de préstamos y tarjetas.
- Nota simple y, cuando corresponda, tasación de la vivienda.
- Movimientos bancarios recientes para verificar cobros y cuotas.
Revisa la documentación habitual para reunificar deudas antes de iniciar el estudio.
Qué debes comparar antes de decidir
No compares únicamente la cuota mensual. Revisa el nuevo plazo, el tipo de interés, la TAE, los gastos, las vinculaciones y el coste total. Al utilizar una vivienda como garantía, un impago puede ponerla en riesgo. Una cuota menor puede mejorar el pago mensual y, al mismo tiempo, prolongar la deuda y aumentar el importe total abonado.
Consulta la guía sobre cuánto cuesta reunificar deudas para revisar tasación, cancelaciones, formalización, honorarios y productos vinculados antes de comparar alternativas.
Cómo hacemos la primera valoración
- Recogemos los importes, cuotas, ingresos y datos de la vivienda.
- Calculamos el endeudamiento actual y el porcentaje sobre el valor.
- Contrastamos las cifras con la documentación.
- Si existe una alternativa estudiable, explicamos condiciones, costes y riesgos.
También puedes aprender a calcular tu ratio de endeudamiento.
Preguntas frecuentes
¿Puedo refinanciar otras deudas si todavía tengo hipoteca?
Puede estudiarse una operación que tenga en cuenta la hipoteca pendiente y otras financiaciones. La viabilidad dependerá del valor acreditado de la vivienda, los ingresos, la deuda total y los criterios de la entidad.
¿Se pueden incluir préstamos personales y tarjetas?
Pueden formar parte del estudio, pero la composición definitiva de la operación se determina después de verificar los saldos y aplicar los criterios de la entidad financiadora.
¿Una cuota mensual menor significa que pagaré menos?
No necesariamente. Una mensualidad inferior puede deberse a un plazo más largo y aumentar el coste total, por lo que deben compararse cuota, plazo, TAE, gastos y cantidad total a devolver.
¿Tener vivienda garantiza que aprobarán la financiación?
No. También se revisan ingresos netos estables, endeudamiento, edad, situación laboral, historial de pagos, plazo posible y políticas de riesgo de cada entidad.
¿Puede estudiarse si hay impagos o ASNEF?
Los impagos y los ficheros de morosidad dificultan significativamente la financiación bancaria. Es necesario explicar la situación real para determinar si existe alguna vía de estudio, sin garantía de aprobación.