Hipoteca pendiente
La hipoteca puede analizarse junto con préstamos y tarjetas cuando la operación se plantea con garantía sobre una vivienda. Para conocer el importe real hay que consultar el capital pendiente, la cuota, el tipo de interés, el plazo y las posibles comisiones de cancelación.
También importa la relación entre la financiación solicitada y el valor del inmueble. Puedes revisar cómo se calcula en la guía sobre el valor de la vivienda. Tener margen disponible no garantiza que una entidad apruebe la operación.
Préstamos personales y financiación de vehículos
Los préstamos personales, incluidos los destinados a vehículos, pueden estudiarse a partir de su saldo de cancelación. Conviene anotar para cada uno la entidad, el capital pendiente, la cuota, el interés, la fecha de finalización y si existe alguna garantía o reserva de dominio.
La cifra necesaria no siempre coincide con la suma de las cuotas que quedan. El certificado de deuda o de cancelación permite verificar el importe exigible en una fecha concreta.
Tarjetas y pagos aplazados
Las tarjetas de crédito, incluidas las de pago aplazado o revolving, y otras compras financiadas pueden valorarse dentro del conjunto. Para hacerlo bien, utiliza el saldo total pendiente, el tipo aplicado y la modalidad de pago, no solo el recibo mensual.
Una cuota pequeña puede ocultar un plazo prolongado. Antes de sustituir estas deudas por otra financiación hay que comparar TAE, duración y coste total.
Cómo calcular el importe total que habría que estudiar
Suma los saldos de cancelación actualizados de las deudas que se quieran cancelar. Añade únicamente los gastos que correspondan y distingue cualquier deuda que vaya a mantenerse. No dupliques límites de crédito no utilizados ni confundas la cuota mensual con el capital pendiente.
Después, compara ese total con los ingresos netos y las cuotas actuales del hogar. La guía para calcular el ratio de endeudamiento explica cómo preparar esa primera fotografía financiera.
Certificados y documentos necesarios
Los extractos recientes sirven para una primera estimación, pero el estudio deberá contrastarse con documentación. Normalmente se necesitan justificantes de ingresos, recibos o certificados de cada deuda y, cuando interviene una vivienda, información registral y una valoración.
Consulta la lista completa de documentos habituales para estudiar una reunificación.
Deudas que pueden necesitar un tratamiento separado
No siempre interesa incluirlo todo. Un préstamo próximo a terminar, una financiación con condiciones favorables o una deuda con garantías o incidencias particulares puede requerir un análisis separado. La decisión debe basarse en el coste de mantenerla frente al de sustituirla.
Tampoco debe darse por hecho que una deuda puede cancelarse en cualquier momento sin coste. Revisa el contrato y solicita a la entidad el importe de cancelación.
Ingresos, vivienda y viabilidad
Identificar las deudas es solo el primer paso. La entidad revisará los ingresos, su estabilidad, los gastos del hogar, el historial de pagos, el nivel de endeudamiento y, si existe garantía hipotecaria, las características y cargas de la vivienda.
Una cuota estimada menor puede lograrse ampliando el plazo y aumentar el coste total. Antes de decidir, compara TAE, intereses, años de pago, gastos, productos vinculados y riesgos con una propuesta concreta.
Si quieres conocer el proceso completo, consulta cómo funciona un estudio de reunificación de deudas antes de introducir tus cifras en el simulador.
Preguntas frecuentes
¿Se puede incluir la hipoteca pendiente?
Puede estudiarse junto con otras deudas. Para calcular el importe hacen falta el capital pendiente, la cuota, el plazo y, si corresponde, los costes de cancelación.
¿Se pueden incluir préstamos personales o del coche?
Pueden analizarse si se conoce el saldo de cancelación, la cuota y el plazo pendiente. La antigüedad, el estado de pago y las condiciones de cada contrato también son relevantes.
¿Se pueden incluir tarjetas revolving y pagos aplazados?
Pueden formar parte del estudio. Debe utilizarse el saldo total pendiente y sus condiciones, no solo la cuota mensual que aparece en el último recibo.
¿Es obligatorio agrupar todas las deudas?
No necesariamente. Una deuda con buenas condiciones o próxima a terminar puede requerir un tratamiento separado. La comparación debe hacerse con cifras verificadas.
¿Saber qué deudas tengo confirma que aprobarán la operación?
No. La entidad analiza ingresos, estabilidad, endeudamiento, historial de pagos, vivienda y sus propios criterios de riesgo antes de decidir.